Da es immer wieder zur Frage kommt, ob eine Überweisung tatsächlich als Echtzeitüberweisung (SCT Inst) gesendet wurde, habe ich hier nun mal anhand der Sparkassen-App den Ablauf per Screenshots festgehalten.
Hintergrund
Teil des Protokolls für die Überweisung ist bei SCT Inst, dass dem Absender in „Echtzeit“ die Verfügbarkeit des Geldes beim Empfänger bestätigt werden kann.
Was heißt das im Detail? Es gibt hier einen Rückkanal, die Empfängerbank bestätigt dem Absender innerhalb von Sekunden, dass die Überweisung erfolgreich war, dass das Geld nun dem Empfänger wirklich zur Verfügung steht. Das unterschiedet SCT Inst zum Beispiel von anderen ähnlichen Überweisungsprotokollen wie „Faster Payments“ in UK.
Wo kommt es hier zu Verwirrung? Wenn die Bank des Senders bestätigt, die Echtzeitüberweisung entgegengenommen zu haben (das ist der Wortlaut, den die Sparkasse hier in meinem Beispiel nutzt, das weicht von Bank zu Bank ab), ist das nicht gleichbedeutend mit der Bestätigung, dass das Geld angekommen ist!
Hier zur Illustration. Sendet man mit der Sparkassen-App Geld in Echtzeit, sieht man im ersten Schritt diese Seite:
Die meisten Kund:innen werden jetzt auf „Zur Übersicht“ tappen. Um die Bestätigung zu erhalten, ob die Echtzeitüberweisung angekommen ist, muss man hier nun aber selbst auf den kleinen Hinweis „Status Echtzeit-Übweisung“ tappen.
Erst dann bekommt man diese Seite angezeigt, die sagt, dass die Echtzeit-Überweisung erfolgreich war:
Folgende weitere Hinweise
Banken haben unterschiedliche Vorgehensweisen, wenn die Echtzeitüberweisung nicht ausgeführt werden konnte. Manche Anbieter senden dann einfach eine reguläre SEPA-Überweisung als Fallback. Manche schreiben das Geld innerhalb von ein paar Minuten wieder gut und erzeugen auf irgendeine Art einen Hinweis auf den fehlgeschlagenen Versuch und überlassen es Kund:innen selbst, einen zweiten Versuch zu unternehmen. Die meisten Unterschiede kann man hier feststellen zwischen Banken, bei denen SCT Inst kostenpflichtig ist, und denen, bei denen es nichts extra kostet.
Die Bestätigung kann nur vom Sender abgefragt werden. Und im Fall der Sparkassen-App hat man diese Option nur direkt nach dem Übwerweisen. Klickt man die Seite weg, gibt es keine weitere Option dazu. Will man als Empfänger also eine Bestätigung über die erfolgreiche Echtzeitüberweisung, muss sich der Sender im Detail damit vertraut machen, wie er bei seiner Bank die tatsächliche Bestätigung angezeigt bekommt bzw. ggf. selbst abruft.
Durch die unterschiedlichen Implementierungen der Banken ist es im Detail leider sehr viel komplizierter als es auf den ersten Blick erscheint, als Empfänger wirklich Auskunft darüber zu bekommen, ob ein Sender das Geld erfolgreich per SCT Inst gesendet hat.
Wenn der Sender der Ansicht ist, dass die Echtzeitüberweisung erfolgreich war, würde ich persönlich im Zweifelsfall die Laufzeit einer regulären SEPA-Überweisung abwarten. Der Sender hat vielleicht einfach versäumt, die Bestätigung abzurufen.